El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dado la razón a los afectados por las cláusulas suelo al establecer la retroactividad total en la devolución de lo cobrado de más por las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios. Este fallo supone un auténtico varapalo para la banca que tendrá que desembolsar hasta 7.600 millones de euros adicionales para indemnizar a los afectados. La reacción de la banca en bolsa no se ha hecho esperar: los pesos pesados del sector lideran las caídas del Ibex con descensos de hasta el 9%.
Con esta sentencia el tribunal europeo se enfrenta a la tesis del Tribunal Supremo que dictaminó en dos ocasiones que la banca sólo tenía que devolver el dinero cobrado indebidamente por esta cláusula suelo desde el 9 de mayo de 2013. Para más inri, el tribunal europeo también se opone al informe que elaboró el Abogado General de este organismo en el que daba la razón a la banca.
La banca tendrá que afrontar una factura adicional de hasta 7.600 millones de euros, según cálculos del Banco de España. En un informe confidencial este organismo aseguraba que la retroactividad total de las cláusulas suelo podría minar la capacidad de la banca para contribuir a la recuperación y al bienestar de los ciudadanos. Añadía que devolver el dinero cobrado de más por este tipo de cláusulas tendría consecuencias negativas desde el punto de vista de la estabilidad financiera y el crecimiento de la economía española.
El tribunal europeo argumenta su decisión señalando que la jurisprudencia española que limita en el tiempo los efectos de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo contenidas en los contratos hipotecarios es incompatible con el Derecho de la Unión Europea, ya que la directiva europea establece que las cláusulas abusivas no vincularán a los consumidores.
Es decir, considera que la consecuencia de que se dictamine abusiva la cláusula suelo es el restablecimiento de la situación en la que se encontraría el hipotecado de no haber existido dicha cláusula. Así, avala la retroactividad total.
Estas cláusulas prevén que, aunque el tipo de interés se sitúe por debajo de un determinado umbral (“suelo”) fijado en el contrato, el consumidor seguirá pagando unos intereses mínimos que equivalen a ese umbral y sin que le resulte aplicable un tipo inferior al mismo.
Con esta sentencia tan esperada se cierra un capítulo que ha durado varios años y que ha dado muchos quebraderos de cabeza a abogados y jueces españoles. Sobre todo desde que en mayo de 2013 el Tribunal Supremo declarara nulas las cláusulas suelo por ser abusivas. Esta nulidad venía por haberse incluido en los contratos hipotecarios sin comunicación clara y transparente previa al consumidor. El Supremo descartaba que se trataran de cláusulas ilícitas.
Fernando Encinar, jefe de estudios de idealista, explica que “sin duda son buenas noticias para los afectados por estas cláusulas, pero no lo son tanto para aquellos que tenían en mente contratar una hipoteca a corto plazo. Las entidades financieras afectadas, que no son todas, se verán abocadas a incrementar los diferenciales a los que firman los nuevos préstamos con el objetivo de cubrir los “gastos extra” que supondrá esta sentencia, mientras que aquellas a las que no les afecta los incrementarán, aunque más suavemente, para mejorar su cuenta de resultados aún manteniendo sus precios por debajo de sus competidores”.
Fuertes castigos en bolsa
La reacción de los inversores a la sentencia definitiva del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) no se ha hecho esperar y está siendo muy contundente: la banca está liderando las pérdidas del Ibex 35 y cotiza con descensos de entre un 2% y un 9%.
La peor parte se la está llevando Popular, entidad que en las últimas semanas ha sido el foco de incertidumbre del sector financiero por el cambio de presidente y las dudas sobre si necesitará o no más capital en los próximos meses y una de las más expuestas a las cláusulas suelo viagra online uk. De momento, sus títulos caen casi un 10%, hasta situar su precio por debajo del euro por acción.
El segundo banco que más está bajando es Sabadell, que pierde en torno al 6,5% en el parqué, hasta situarse en 1,30 euros por título. Las acciones de Caixabank se dejan cerca del 5%, lo que pone en peligro la barrera de los 3 euros. Bankia también está bajando con fuerza y retrocede casi un 3% (al igual que Popular, sus acciones se sitúan por debajo del euro por acción), mientras que BBVA, otro de los bancos que deberán devolver más dinero, cae cerca del 2% (sus títulos se mueven a 6,4 euros).
Santander, por su parte, se deja cerca del 2% y (sus acciones cotizan cerca de 4,9 euros), mientras que Bankinter es la entidad que mejor está capeando el castigo de los inversores al registrar pérdidas de apenas un 0,7% (sus títulos se mueven alrededor de 7,4 euros).
Fuera del Ibex, Liberbank está viviendo una jornada de descensos muy elevados que superan ampliamente el 10%, lo que deja sus acciones por debajo del euro y le convierten en el peor valor de todo el mercado continuo.
Los analistas han aprovechado la noticia para recordar que la sentencia se produce en un mal momento para la banca española, ya que prácticamente la totalidad del sector deberá realizar provisiones extraordinarias para afrontar las devoluciones del dinero cobrado de más a los clientes, lo que presionará tanto el capital como los beneficios en esta recta final del año. Y esto podría desembocar en más caídas en bolsa.
«Con la resolución a favor de la devolución total deberíamos asistir a correcciones en bolsa, tras las últimas subidas, recogiendo cargos extraordinarios en la cuenta de resultados para hacer frente a los pagos. Los más afectados serían Liberbank, Popular y Sabadell», recuerda el equipo de análisis de Renta 4.
El perjuicio económico de la cláusula suelo al hipotecado
Según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Banca (Adicae), las cláusulas suelo han supuesto un perjuicio para los afectados de entre 2.150 y 4.277 euros al año, en función del préstamos concedido. Pese a que la cláusula suelo se firmó desde el comienzo de la hipoteca, hasta que no se produjo la caída de los tipos de interés no comenzó a aplicarse el suelo (en 2009), que impide al hipotecado beneficiarse de la misma y pagar una cuota mensual más reducida. Para Adicae, el coste pagado de más de una familia podría alcanzar los 25.000 euros.
Para hacerse una idea de cómo ha afectado esta cláusula a las hipotecas, basta repasar este gráfico publicado por Analistas Financieros Internacionales (AFI), que refleja cómo ha evolucionado el euríbor a 12 meses, el euríbor más el diferencial medio (es decir, el interés de las hipotecas variables) y el interés al que estaban sujetos los préstamos hipotecarios con cláusula suelo.
Los hipotecados tienen que reclamar judicialmente
Los hipotecados afectados deben acudir a la vía judicial para recuperar el dinero cobrado de más, es decir, deben interponer una reclamación judicial de carácter previo para que la banca les indemnice.
Lo cierto es que algunas firmas como reclamador.es han alertado de las artimañas que emplean los bancos para no devolver el dinero, mediante la presión a sus clientes para que firmen acuerdos. En esta noticia puedes ver de qué artimañas se trata.
Entre las condiciones se encuentran, por ejemplo, reducir la cláusula suelo o eliminarla temporalmente durante unos años. También proponen quitar la cláusula a cambio de un aumento del diferencial del préstamo o la obligación de contratar productos adicionales como seguros de vida o de protección de pagos.
Fuente: Idealista